Für Schäden am versicherten Gebäude ist meist die Wohngebäudeversicherung zuständig, sofern der Vertrag Sturm und Hagel einschließt und das Dach durch das versicherte Ereignis beschädigt wurde. Bewegliche Gegenstände im Haus fallen dagegen in den Bereich der Hausratversicherung. Schäden durch eindringendes Wasser sind nur unter bestimmten Voraussetzungen mitversichert: Häufig muss der Sturm zuvor eine Öffnung am Gebäude verursacht haben. Sichern Sie zuerst Menschen und Gebäude, dokumentieren Sie den Zustand und melden Sie den Schaden, bevor eine endgültige Reparatur beauftragt wird.
Welche Versicherung für welchen Teil des Schadens zuständig ist
Die richtige Zuordnung hängt nicht allein davon ab, dass das Dach nach einem Unwetter undicht ist. Maßgeblich sind der beschädigte Gegenstand, die Ursache und die vereinbarten Versicherungsbedingungen.
- Wohngebäudeversicherung: Sie ist der erste Ansprechpartner für das Dach, fest eingebaute Gebäudeteile und versicherte Folgeschäden am Gebäude.
- Hausratversicherung: Sie betrifft bewegliche Sachen wie Möbel, Kleidung oder Elektrogeräte, wenn die vertraglichen Voraussetzungen für einen Sturmschaden erfüllt sind.
- Elementarschadenversicherung: Dieser zusätzliche Schutz kann bei Überschwemmung, Rückstau oder anderen vereinbarten Naturgefahren erforderlich sein. Sturm und Hagel gehören in vielen Wohngebäudeverträgen bereits zur Grunddeckung; Starkregen allein ist jedoch nicht automatisch ein Sturmereignis.
- Privat- oder Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Sie prüft Ansprüche Dritter, wenn der Eigentümer für den Schaden verantwortlich gemacht wird. Sie bezahlt nicht die Reparatur des eigenen Daches.
- Photovoltaikversicherung: Sie kann relevant werden, wenn eine Solaranlage nicht oder nur eingeschränkt über die Gebäudeversicherung geschützt ist.
Bei vermietetem Wohnraum meldet der Eigentümer den Gebäudeschaden seiner Wohngebäudeversicherung. Mieter informieren unverzüglich den Vermieter oder die Hausverwaltung und wenden sich wegen beschädigter eigener Sachen an ihre Hausratversicherung.
Wann die Wohngebäudeversicherung das Dach übernimmt
Eine Gebäudeversicherung leistet typischerweise, wenn Sturm unmittelbar Dachziegel abdeckt, Teile der Dachkonstruktion beschädigt oder einen Baum beziehungsweise Ast auf das Gebäude schleudert. Erstattungsfähig können neben der eigentlichen Reparatur weitere vertraglich eingeschlossene Kosten sein, etwa notwendige Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- oder Schutzkosten.
Viele Versicherungsbedingungen definieren einen Sturm als wetterbedingte Luftbewegung ab Windstärke 8 nach Beaufort. Diese Schwelle darf nicht ohne Prüfung auf jeden Vertrag übertragen werden. Entscheidend sind der Versicherungsschein, die dazugehörigen Bedingungen und etwaige besondere Vereinbarungen. Fehlt eine Messung unmittelbar am Gebäude, können Wetterdaten aus der Umgebung sowie gleichartige Schäden an benachbarten, ordnungsgemäß erhaltenen Gebäuden für die Prüfung bedeutsam sein.
Nicht jede Undichtigkeit nach stürmischem Wetter beweist einen versicherten Schaden. Hat lediglich ein bereits schadhaftes Dach Wasser durchgelassen, ohne dass der Sturm eine versicherte Beschädigung verursacht hat, kann der Versicherer die Leistung ablehnen oder kürzen. Dasselbe gilt je nach Vertrag für altersbedingten Verschleiß, mangelhafte Wartung, Baufehler oder Schäden, die schon vor dem Ereignis bestanden.
Regenwasser nach einem abgedeckten Dach
Wird das Dach durch den Sturm geöffnet und dringt anschließend Regen ein, können die Schäden an Decken, Wänden, Dämmung oder fest eingebauten Teilen über die Wohngebäudeversicherung gedeckt sein. Die Verbindung zwischen Sturm und Wassereintritt muss nachvollziehbar sein: Der Sturm beschädigt das Dach, durch diese Öffnung gelangt Wasser in das Gebäude und verursacht den Folgeschaden.
Anders liegt der Fall, wenn Regen durch eine bereits vorhandene Undichtigkeit eindringt oder Wasser auf Geländeniveau in das Haus läuft. Ein bloßer Starkregen ist nicht automatisch über die Sturmdeckung versichert. Für Überschwemmung oder Rückstau muss regelmäßig geprüft werden, ob eine Elementarschadendeckung besteht und ob deren Voraussetzungen erfüllt sind.
Die Hausratversicherung kann beschädigte Möbel, Teppiche oder Elektrogeräte ersetzen, wenn der Wassereintritt auf einem versicherten Sturmereignis beruht und die Bedingungen den Fall erfassen. Gebäude- und Hausratversicherer sollten parallel informiert werden, sobald sowohl feste Bauteile als auch beweglicher Besitz betroffen sind.
Baum, Solaranlage und Nebengebäude richtig einordnen
Ein Baum oder Ast fällt auf das Dach
Wird ein Baum durch den Sturm auf das eigene Haus geworfen, ist für den Gebäudeschaden in erster Linie die eigene Wohngebäudeversicherung zu prüfen. Ob auch die vollständige Entfernung des Baumes bezahlt wird, richtet sich nach den vereinbarten Kostenpositionen und möglichen Entschädigungsgrenzen.
Stammt der Baum vom Nachbargrundstück, bedeutet das nicht automatisch, dass der Nachbar haftet. Eine Haftpflichtversicherung kommt nur in Betracht, wenn eine verletzte Verkehrssicherungspflicht oder ein anderes schuldhaftes Verhalten vorliegt, etwa weil erkennbare Gefahren trotz gebotener Kontrolle unbeachtet blieben. Fällt ein zuvor unauffälliger und gesunder Baum allein wegen eines außergewöhnlichen Sturmereignisses um, kann eine Haftung ausscheiden.
Photovoltaik- oder Solarthermieanlage wird beschädigt
Fest mit dem Gebäude verbundene Anlagen können je nach Vertrag als Gebäudebestandteil mitversichert sein. Das ist jedoch nicht in jedem Tarif gleich geregelt. Prüfen Sie, ob die Anlage im Versicherungsschein erfasst ist, ob ihr Wert bei der Versicherungssumme berücksichtigt wurde und ob Ertragsausfälle oder Schäden an Wechselrichter und Leitungen eingeschlossen sind. Besteht eine gesonderte Photovoltaikversicherung, sollte auch dieser Versicherer informiert werden.
Garage, Carport oder Gartenhaus ist betroffen
Nebengebäude sind nur geschützt, wenn sie nach dem Vertrag mitversichert sind. Maßgeblich können die Bezeichnung im Versicherungsschein, die Lage auf dem Versicherungsgrundstück und die Bauart sein. Ein mitversicherter Carport darf daher nicht ohne Weiteres mit einem später errichteten Gartenhaus gleichgesetzt werden.
Die richtige Reihenfolge nach dem Unwetter
- Gefahrenbereich meiden: Betreten Sie weder ein instabiles Dach noch Bereiche mit losen Ziegeln, beschädigten Stromleitungen oder einsturzgefährdeten Bauteilen. Bei akuter Gefahr sind Feuerwehr oder andere zuständige Einsatzkräfte die richtige Anlaufstelle.
- Zustand festhalten: Fotografieren oder filmen Sie das Dach nur von einem sicheren Standort. Dokumentieren Sie herabgefallene Teile, Eintrittsstellen des Wassers, beschädigte Räume und betroffene Gegenstände. Notieren Sie Datum, ungefähre Uhrzeit und den Ablauf.
- Weitere Schäden begrenzen: Stellen Sie Auffangbehälter auf, bringen Sie gefährdete bewegliche Sachen aus dem nassen Bereich und lassen Sie bei Bedarf eine fachgerechte Notabdichtung ausführen. Die Schadenminderungspflicht nach dem Versicherungsvertragsgesetz verlangt zumutbare Maßnahmen, nicht aber gefährliche Eigenarbeiten.
- Versicherer informieren: Melden Sie das Ereignis der Gebäudeversicherung und bei beschädigtem Hausrat zusätzlich der Hausratversicherung. Eigentümer einer versicherten Solaranlage prüfen außerdem den gesonderten Anlagenvertrag.
- Beweise aufbewahren: Entsorgen Sie beschädigte Teile nicht voreilig. Ist eine Entfernung aus Sicherheits- oder Hygienegründen unumgänglich, fotografieren Sie die Sachen vorher und bewahren Sie nach Möglichkeit aussagekräftige Teile oder Kennzeichnungen auf.
- Reparatur abstimmen: Eine Notmaßnahme zur Schadenbegrenzung ist von der endgültigen Dachsanierung zu unterscheiden. Holen Sie für größere Arbeiten einen Kostenvoranschlag ein und klären Sie mit dem Versicherer, ob eine Besichtigung erfolgen soll.
Nach dem Versicherungsvertragsgesetz müssen Versicherungsnehmer den Schaden anzeigen, Auskünfte erteilen und zumutbar an der Feststellung mitwirken. Welche Meldewege und weiteren Obliegenheiten gelten, steht in den Vertragsbedingungen. Warten Sie mit der Meldung nicht auf sämtliche Rechnungen; Unterlagen können üblicherweise nachgereicht werden.
Welche Unterlagen die Deckungsprüfung erleichtern
Eine geordnete Schadenakte hilft, Ursache, Umfang und Kosten auseinanderzuhalten. Sinnvoll sind insbesondere:
- Versicherungsschein und Bedingungen zur Wohngebäude-, Hausrat- oder Anlagenversicherung,
- Fotos und Videos vor einer Notabdichtung oder Räumung, soweit gefahrlos möglich,
- eine Liste beschädigter Gebäudeteile und beweglicher Gegenstände,
- Rechnungen für Notmaßnahmen sowie Angebote für die endgültige Reparatur,
- Kaufbelege, Fotos oder andere Nachweise zu beschädigtem Hausrat und technischen Anlagen,
- Kontaktdaten beteiligter Handwerksbetriebe und gegebenenfalls eine Einsatzdokumentation,
- Angaben zu bereits bekannten Vorschäden oder früheren Reparaturen.
Verlangt der Versicherer Angaben zur Wetterlage, sollten Sie keine Windstärke schätzen. Teilen Sie Ihre eigenen Beobachtungen mit und fragen Sie, welche Wetterdaten der Versicherer für die Prüfung zugrunde legt.
Schadenmeldung an die Versicherung
Die erste Meldung kann kurz gehalten werden, sollte das Ereignis aber eindeutig dem Vertrag und dem beschädigten Gebäude zuordnen. Ein anpassbarer Text lautet:
Übermitteln Sie die Meldung über einen vertraglich vorgesehenen und dokumentierbaren Weg. Bewahren Sie die Nachricht, Anhänge, Eingangsbestätigung und spätere Korrespondenz gemeinsam auf.
Was Sie bei einer Ablehnung prüfen sollten
Eine ablehnende oder gekürzte Entscheidung sollte erkennen lassen, ob der Versicherer das Sturmereignis, den Zusammenhang mit dem Dachschaden, den Umfang der versicherten Sachen oder eine vertragliche Ausschlussregel bestreitet. Bitten Sie bei einer unklaren Begründung um eine schriftliche Erläuterung unter Angabe der angewendeten Versicherungsbedingung.
Prüfen Sie anschließend, ob der Versicherer von einem alten Dachmangel ausgeht, obwohl Fotos, Handwerkerfeststellungen oder Schäden in der Nachbarschaft für ein plötzliches Ereignis sprechen. Umgekehrt muss zwischen der versicherten Sturmfolge und ohnehin erforderlichen Instandsetzungsarbeiten unterschieden werden. Die Versicherung schuldet nicht ohne Weiteres eine allgemeine Dachmodernisierung.
Bei hohen Reparaturkosten, Streit über Vorschäden oder einer drohenden Beweisverschlechterung kann unabhängige Unterstützung sinnvoll sein. Je nach Fall kommen eine Verbraucherzentrale, ein Fachanwalt für Versicherungsrecht oder der Versicherungsombudsmann in Betracht. Für das Ombudsmannverfahren sind die Ablehnungsbegründung, der Vertrag, die Schadenunterlagen und die bisherige Korrespondenz besonders wichtig.
Die Zuständigkeit lässt sich über drei Fragen bestimmen
Fragen Sie zuerst, was beschädigt wurde: Das Dach und feste Gebäudeteile gehören zur Gebäudeversicherung, beweglicher Besitz zur Hausratversicherung. Klären Sie danach die Ursache: Ein sturmbedingt geöffnetes Dach ist anders zu behandeln als eine alte Undichtigkeit oder eine Überschwemmung durch Starkregen. Prüfen Sie zuletzt den Vertrag: Windstärkedefinition, mitversicherte Nebengebäude, Solaranlagen, Kostenpositionen, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse können den Erstattungsumfang verändern.
Sobald Gefahr besteht, hat die Sicherung Vorrang vor der Deckungsdiskussion. Notwendige Maßnahmen sollten dokumentiert, größere endgültige Arbeiten aber mit dem Versicherer abgestimmt werden. So bleibt nachvollziehbar, welche Schäden der Sturm verursacht hat und welche Kosten tatsächlich der Schadenbeseitigung dienen.
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